Fünf Entscheidungen vor dem Abschluss
1. Unfall, Einstieg oder Volltarif
Der reine Unfall-Tarif ist billig, weil er die häufigsten Gründe für einen Spitalsaufenthalt nicht deckt: Krankheiten, Operationen ohne Unfall und Geburten. Die DONAU verlangt dafür 7,74 Euro im Monat bei 20 und bei 35 Jahren. Einstiegstarife mit Umstiegsrecht kosten fast das Doppelte, bei DONAU SmartStart und dem gleich bepreisten Tarif der Wiener Städtische 14,16 Euro mit 20 Jahren, und erlauben später den Wechsel in den Volltarif ohne neue Gesundheitsprüfung. Wer heute gesund ist, sichert sich damit den Zugang zum vollen Schutz.
2. Selbstbehalt: ab welchem Alter?
Fast alle Volltarife gibt es mit und ohne Selbstbehalt. Wichtiger als die Höhe ist, ab wann er fällig wird: Bei der Wiener Städtische für Erwachsene ab dem 40. Geburtstag, bei der DONAU ebenfalls ab 40, bei UNIQA erst ab 45, bei der Generali in der Variante für junge Kunden ebenfalls ab 45. Wer jung abschließt, zahlt also jahrelang die günstigere Prämie, ohne den Selbstbehalt je zu spüren. In Oberösterreich kostet der Volltarif der Wiener Städtische für eine 45-Jährige mit dem höchsten Selbstbehalt 89,76 Euro, ohne 136,27 Euro im Monat.
3. Das Bundesland
Manche Versicherer rechnen für jedes Bundesland eine eigene Prämie. Im Gruppentarif der Wiener Städtische (Auflage 01/2026) zahlt eine 30-Jährige ohne Selbstbehalt in Vorarlberg 77,72 Euro, in Wien 116,34 Euro. Auch der Selbstbehalt ab 40 hängt vom Bundesland ab, in Wien beträgt er in der günstigsten Variante 1.421 Euro im Jahr, in Vorarlberg 949 Euro. Die Merkur bietet umgekehrt einen Regionalvorteil an: niedrigere Prämie, wenn die Deckung auf das eigene Bundesland beschränkt bleibt.
4. Kinderwunsch und Wartezeit
Für Entbindungen dürfen Versicherer laut § 178d Versicherungsvertragsgesetz bis zu neun Monate Wartezeit vorsehen. Der Volltarif muss daher stehen, bevor eine Schwangerschaft eintritt. Unfall- und Einstiegstarife decken die Geburt nicht. Für das Neugeborene gibt es Babyoptionen, die eine Aufnahme ohne Gesundheitsprüfung sichern, bei der Generali sogar mit sechs prämienfreien Monaten. Alles zu Geburt, Baby und Kinderprämien: Familie.
5. Drei Jahre Bindung
Bei UNIQA, DONAU, Wiener Städtische und Merkur lässt sich der Vertrag erstmals zum Ende des dritten Versicherungsjahres kündigen, bei UNIQA mit einem Monat Frist, bei den anderen mit drei Monaten. Danach ist eine Kündigung jährlich möglich. Ein späterer Neuabschluss bedeutet neue Gesundheitsfragen und ein höheres Eintrittsalter, deshalb lohnt der Blick auf die Upgrade-Rechte: Bei DONAU und Wiener Städtische ist der jährliche Wechsel in eine Variante mit niedrigerem oder ohne Selbstbehalt bis 60 ohne Gesundheitsprüfung möglich.